要想了解民营银行的民营诞生过程，我们首先要弄明白这个问题：

有国有银行，银行为何还要设立民营银行？日过

“发展民营银行，是得样希望利用它来自民间、熟悉民企、民营贴近民众的银行天然特点，补充银行服务小微企业的日过不足，进而逐步提升金融服务实体经济的得样能力。”原中国银监会主席尚福林表示。民营

设立民营银行，银行是日过我国金融业加大“对内开放”力度的重要举措。民营银行可以说是得样现有金融体系的“毛细血管”，通过差异化发展、民营特色经营，银行运用金融科技解决普惠难题。日过

让我们一起回顾一下，我国民营银行的成长轨迹↓↓↓

——自改革开放初期，我国就有序推进民间资本投资、入股银行业。1988年，一家政府仅持股5%、个人资本持股95%的“金融服务社”在浙江诞生，它就是台州市商业银行的前身。但由于不是100%民资，这家机构还不算真正意义上的民营银行。

­——随着开放持续扩大，民间资本进入银行业的步伐明显加快。民营银行试点前，我国民间资本进入银行业主要有4种模式：发起设立、认购新股、受让股权、并购重组。

­——在众多有益探索基础上，民营银行试点工作越发“胸有成竹”，2013年，党中央、国务院的两份重要文件正式为设立民营银行拉开序幕。

2013年7月，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”；

同年11月，党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

——至此，真正意义上的民营银行登场。

首批5家民营银行试点方案确定。试点民营银行的全部股东均为中资民营企业，其资本金全部来自民间资本。

截至目前，我国已开业的民营银行共19家。从区域分布看，民营经济发达的广东、浙江、江苏各有2家，福建、安徽、湖北、山东、湖南、四川、江西、辽宁、吉林及四个直辖市各有1家。

目前我国民营银行不仅数量初具规模，还形成了各具特色的经营模式和可供借鉴的发展经验，有效弥补了小微金融服务短板、激发了金融市场活力。

02

服务谁

2015年1月4日，国务院总理李克强在微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。作为国内首家开业的互联网民营银行，这是微众银行完成的第一笔放贷业务。

民营银行服务谁？

服务小微企业中的“小微”“三农”和社区，做我国现有金融体系的“毛细血管”。这既是监管部门对民营银行的定位，也是民营银行在实践中探寻出的可行之路。

怎样打好特色经营这张牌？

首批5家民营银行没有“大干快上”、盲目扩大规模，而是审慎探路，寻找特色化、差异化经营模式，提高自身与细分市场金融需求的匹配度。例如，微众银行重点服务小微企业、个人消费者，温州民商银行定位于服务温州区域的小微企业、个体工商户以及小区居民、县域“三农”；天津金城银行深耕天津地区的中小微企业。

“民营银行的差异化经营特征较为明显，大体可分为3种模式。”招联金融首席研究员董希淼说，

一是纯互联网型，如深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行；

二是准互联网型，如上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行等；

三是相对传统型，如天津金城银行、温州民商银行等。

探路多年后，民营银行已交出一份亮眼的普惠金融成绩单。截至2020年12月末，民营银行小微贷款余额达1919.9亿元，较年初增长127%；个人经营性贷款余额达1501.55亿元，较年初增长117.6%。

03

如何破局

民营银行探路普惠金融并非坦途。

某中部省份民营银行负责人表示，民营银行在起步阶段有三大突出劣势。

一是客户基础弱、品牌知名度低，如何精准找到小微企业？

二是资金价格高、运营成本高，如何降成本进而降低贷款利率？

三是服务载体少，部分民营银行甚至没有线下网点，如何提升小微企业服务体验？

破局的关键，是加强科技自主创新，抓住金融科技的时代机遇。“金融与科技融合是大势所趋。”中国银保监会副主席曹宇表示。

说到抢抓时代机遇，有一个标志性探索无法略过。国内首个具备完全自主知识产权的分布式银行核心系统，诞生于民营银行——微众银行。

彼时的银行业，“去IOE”是热点话题且备受监管层重视。IOE代指当时大型金融机构的后台架构。微众银行希望不依赖IOE，做一个拥有自主知识产权、“分布式”架构、“开源”的银行后台系统，这样既可大幅降低运营成本，又可大幅增加数据读取能力。

创新的种子已结出果实。目前，该系统具备完全自主知识产权，可支撑亿量级客户和高并发交易，上线至今实现了“24×365”无间断运转，服务超3亿客户，单日交易峰值超7.7亿笔，已达到国有大型银行同等规模水平；同时，每账户运维成本降至2.2元，不到国内外同业的十分之一。

后台系统站稳了，金融科技就能在更多业务中大显身手。微众银行党委书记、行长李南青说，得益于全方位的科技运用，微众银行的各项成本持续优化、效率显著提升，为深入践行普惠金融服务夯实了基础。

微众银行的创新探索起到了积极的示范作用。自2017年开始，重视IT系统建设、抢抓科技趋势不约而同地成为多家民营银行的选择，民营银行金融科技生态圈成效初显。

04

路在何方

当前，民营银行也面临诸多发展难题。

——要特别警惕关联交易风险。

近期，上海华瑞银行、辽宁振兴银行、重庆富民银行等多家民营银行收到监管部门罚单，违法违规事实均涉及向关联方输送利益。

“我们要特别注意，民营银行千万不能办成由民营资本少数人、少数资本控制的银行，不能把银行变成自己的提款机进行关联交易。”中国银保监会主席郭树清2017年3月曾强调。记者调查发现，关联交易的主因是民营银行的公司治理存在缺陷，但完善公司治理又非一日之功。

除了后天缺陷，民营银行还存在诸多先天不足。

——吸收存款难。

“由于物理网点不足、互联网存款监管趋严，部分民营银行吸收存款的难度越来越大，负债成本远高于其他银行。”业协会相关负责人表示，截至2020年12月末，有10家民营银行的线上存款主要来源于第三方互联网平台，依存度高达81%。

——补充资本金难。

民营银行还普遍面临资本金补充困境，尤其缺乏资本补充工具。上述负责人表示，若发行金融债、二级资本债，当前大部分民营银行达不到监管指标条件。

如何解决？“为缓解民营银行负债来源单一问题，建议修订现行相关办法，便于民营银行尽快进入同业拆借市场开展流动性管理、通过发行金融债获得资金来源。”董希淼说。

针对资本金补充问题，董希淼建议，可适当修改相关规定，鼓励民营银行通过发行资本补充债券来补充资本。此外，可允许经营情况较好的民营银行先行先试，在试点的基础上公开上市。

来源/经济日报微信（记者郭子源）